Si vous vous êtes enfin décidé à vous lancer dans l’achat d’un bien premier bien immobilier, ou d’un nouveau bien immobilier pour venir compléter tout votre panel, alors il est nécessaire que vous soyez bien conscients de ce que vous devez faire pour choisir votre crédit et votre assurance crédit immobilier.

En effet, les personnes qui en sont à leur premier achat immobilier ne savent pas forcément qu’il est important et quasiment obligatoire de souscrire à une assurance crédit immobilier.

Comprendre le mode de fonctionnement de l’assurance crédit immobilier

Si vous avez envie et besoin de demander un prêt immobilier, alors il est nécessaire de prendre en parallèle une assurance crédit immobilier.

Une bonne assurance crédit immobilier est en fait une assurance que vous ayez chaque mois pour vous prémunir en cas d’accident ou de mort.

Choisir la bonne assurance de prêt immobilier

La souscription d’une assurance de prêt est une étape essentielle dans l’obtention d’un crédit immobilier. Cette couverture offre à votre famille une sécurité appréciable en cas d’incident (décès, invalidité, arrêt de travail) qui pourrait vous empêcher de rembourser votre prêt.

Pourquoi souscrire une assurance emprunteur ?

Contrairement à une idée reçue, la signature d’un contrat d’assurance emprunteur n’est pas une formalité obligatoire avant la souscription d’un prêt immobilier. En pratique, cependant, elle est exigée quasi systématiquement par l’établissement prêteur. Elle fait partie des conditions habituelles liées à l’envoi d’une offre de prêt.

Une assurance est une garantie à la fois pour l’établissement prêteur et pour l’emprunteur lui-même. Sa fonction est de garantir que les mensualités – voire le remboursement total du prêt – seront effectuées si un événement prévu dans le contrat se produit.

Quel type d’assurance de prêt et quelles garanties choisir ?

Prenez le temps de comparer plusieurs offres avant de faire votre choix. D’un assureur à l’autre, la différence de tarifs peut être importante. Deux possibilités s’offrent à l’emprunteur :

L’assurance de groupe ou contrat de groupe correspond à la formule généralement proposée par l’établissement prêteur lui-même. Elle se distingue par un taux commun, négocié pour tous les clients emprunteurs de l’établissement. Cette solution est donc pratique mais peu flexible. 

La délégation d’assurance, reconnue depuis la loi Lagarde de 2010, consiste à souscrire un contrat auprès d’un assureur tiers. L’établissement prêteur ne peut s’y opposer si le contrat offre des garanties équivalentes. Cette alternative peut paraître plus complexe mais elle permet souvent aux emprunteurs ayant les meilleurs profils de réaliser des économies substantielles.

Les garanties offertes par l’assurance emprunteur sont les suivantes

Le décès de l’emprunteur est toujours inclus, même si certaines causes de décès comme le suicide peuvent être exclues. En cas de décès prématuré, l’assureur procède au remboursement du prêt (selon la quotité souscrite).

La perte totale et irréversible d’autonomie (PTIA) est également une garantie systématiquement présente. Dans cette situation, l’emprunteur survit, mais est dans l’incapacité d’exercer une quelconque activité rémunérée de façon permanente. Il doit, en outre, être assisté dans les gestes de la vie quotidienne.

L’invalidité permanente totale (IPT) ou partielle (IPP) correspond à une pathologie physique ou mentale privant l’emprunteur de la possibilité d’exercer sa profession ou toute profession (selon les termes du contrat).

L’incapacité temporaire de travail (ITT) fait également partie des garanties actuelles. Elle s’applique lorsque l’assuré est temporairement dans l’incapacité de travailler en raison d’une maladie ou d’un accident et assure le remboursement du prêt en cas de baisse de revenus pendant cette période. 

La perte d’emploi est plus rarement incluse dans les risques couverts. Si vous souhaitez en bénéficier, vérifiez bien les conditions de mise en œuvre de cette garantie dans le contrat.

Quotité d’assurance emprunteur : comment cela fonctionne-t-il ?

Vous empruntez en couple ? Il est possible de déterminer un pourcentage différent pour chaque coemprunteur. Le total des deux pourcentages doit être au moins égal à 100 %. Par exemple, si deux conjoints sont assurés à 50% chacun, le décès de l’un d’eux entraînera le remboursement de 50% du prêt par l’assureur.

Comment le coût de l’assurance emprunteur est-il déterminé ?

Le prix de l’assurance emprunteur est déterminé par différents facteurs :

• l’âge de l’emprunteur ;
• l’état de santé de l’emprunteur, déterminé par un questionnaire médical à remplir ;
• le montant du capital emprunté
• les garanties souscrites ;
• sa situation professionnelle, en termes de stabilité mais aussi de dangerosité de l’emploi ;
• les activités sportives et de loisirs considérées comme risquées.

Prenez le temps de choisir votre assurance emprunteur et de comparer plusieurs devis. La qualité de votre contrat déterminera non seulement les économies que vous réaliserez, mais aussi votre niveau de protection en cas d’imprévu.